Dlaczego kredyty we frankach były tak popularne? Kredyt we frankach szwajcarskich a decyzje banków, kredytobiorców i rynek kredytowy
Przez wiele lat kredyty w CHF cieszyły się ogromnym zainteresowaniem. Setki tysięcy osób decydowało się na kredyt właśnie w tej walucie, wierząc, że to stabilne i bezpieczne rozwiązanie, zapewniające niższe koszty i atrakcyjne warunki. Dziś jednak wiemy, że dla wielu kredytobiorców decyzja ta była obarczona ogromnym ryzykiem – a konsekwencje finansowe potrafią ciążyć do dziś.
Aby zrozumieć, dlaczego kredyty bankowe we frankach były tak popularne, trzeba cofnąć się o kilkanaście lat i spojrzeć na ówczesne realia gospodarcze, ofertę banków i sposób przedstawiania produktów kredytowych klientom. Dopiero wtedy można zobaczyć, jak ogromną rolę odegrały banki, niski kurs waluty, atrakcyjne oprocentowanie kredytów i – niestety – brak pełnej informacji o ryzykach.
Kredyty frankowe – jak wyglądał rynek finansowy, gdy kredyty we frankach były tak popularne?
W latach 2004–2010 rynek finansowy wyglądał zupełnie inaczej niż dziś. Kredyt frankowy jawił się jako produkt nowoczesny, łatwo dostępny i bardzo opłacalny. Frank szwajcarski był uważany za jedną z najbezpieczniejszych walut na świecie, a kurs franka CHF utrzymywał się na poziomie znacznie niższym niż obecnie.
W tym czasie polskie stopy procentowe były wysokie, co czyniło kredyt w złotówkach produktem trudniej dostępnym, zwłaszcza dla osób, które marzyły o własnym mieszkaniu. Tymczasem stopy procentowe w Szwajcarii były wyjątkowo niskie, a to oznaczało minimalne koszty samego kredytu.
Banki szybko zauważyły ten trend i zaczęły oferować kredyty denominowane we frankach szwajcarskich, reklamując je jako rozwiązanie stabilne, bezpieczne oraz znacznie tańsze niż tradycyjny kredyt w obcej walucie.
Kredyt frankowy a kurs franka szwajcarskiego – dlaczego rata była znacznie niższa?
To właśnie niski kurs franka oraz niższe oprocentowanie sprawiły, że miesięczna rata w walucie CHF była często nawet o połowę mniejsza niż rata kredytu złotowego. Dla wielu rodzin oznaczało to realną różnicę – możliwość zakupu większego mieszkania, lepszej lokalizacji czy po prostu zdolność kredytową, której nie mieliby w złotówkach.
Co więcej:
- oprocentowanie kredytów było zmienne, ale w CHF dużo niższe,
- banki promowały kredyty we frankach oraz obiecywały stabilność waluty,
- klienci wierzyli, że kurs franka szwajcarskiego pozostanie niski.
Wiele z osób zaciągających kredyty nie było jednak świadomych ryzyka kursowego i tego, że wzrost kursu może radykalnie podnieść koszty kredytu. Niestety, to właśnie wzrost kursu franka szwajcarskiego doprowadził później do lawinowego wzrostu wysokości rat i problemów finansowych.
Stabilność franka szwajcarskiego – dlaczego uznawano go za pewną walutę?
W tamtym okresie stabilność franka szwajcarskiego wynikała z sytuacji gospodarczej Szwajcarii, bardzo niskiej inflacji i reputacji tego kraju jako finansowej „bezpiecznej przystani”. Dodatkowo szwajcarski bank narodowy budował zaufanie poprzez przewidywalną politykę monetarną.
Dla przeciętnego klienta przekładało się to na poczucie bezpieczeństwa. Kredyty hipoteczne w walutach były postrzegane jako sposób na uniknięcie ryzyka, a nie jako jego źródło. Banki – korzystając z tego przekonania – często nie wykonywały należytego obowiązku informacyjnego, co dziś stało się głównym argumentem w sprawach o unieważnienia kredytów.
Kredyty CHF a ryzyko walutowe – o czym nie poinformował bank?
Wielu frankowiczów podkreśla, że nie otrzymało wystarczających ostrzeżeń dotyczących konsekwencji związanych ze zmianami na rynku walut. Tymczasem ryzyko walutowe powinno być jednym z kluczowych czynników branych pod uwagę przez bank w procesie udzielania finansowania.
W praktyce oznaczało to, że pracownicy banków często prezentowali kredyt CHF jako produkt niemal pozbawiony ryzyka, pomijając:
- możliwość nagłego skoku kursu,
- ryzyko wzrostu rat,
- niepewność franka względem innych walut,
- wpływ globalnych wydarzeń na stabilność monetarną.
Dziś te pominięcia analizują często sądy oraz każda kancelaria frankowa, wskazując na liczne niedozwolone klauzule, które zawierały umowy o kredyty w tej walucie.
Dlaczego kredytobiorcy wybierali kredyt we frankach?
Dlaczego, aż tylu Polaków wybrało kredyt we frankach zamiast polskich złotych? Otóż decyzja o wyborze CHF wynikała z wielu czynników – emocjonalnych, finansowych i pragmatycznych. Wielu klientów po prostu nie miało wyboru: według oceny banków nie posiadali zdolności kredytowej na kredyt złotowy.
Typowy kredyt w CHF dawał im realną szansę na zakup własnego mieszkania. Do tego dochodziły:
- niskie oprocentowanie oraz niższe raty kredytu we frankach,
- atrakcyjne warunki umów kredytowych,
- poczucie, że waluta jest stabilna,
- przekonanie, że to zwyczajny, bezpieczny produkt.
W efekcie setki tysięcy osób zaciągnęło kredyt w CHF, nie podejrzewając, że w przyszłości staną się oni częścią zjawiska, jakim są polscy frankowicze.
Wzrost rat i problemy frankowiczów – co zmienił rok 2025 r. i wcześniejsze lata?
Przez wiele lat frank pozostawał stabilny, jednak globalne kryzysy, decyzje Szwajcarii i wahania rynków finansowych doprowadziły do gwałtownych zmian. Wzrost rat stał się faktem – a wraz z nim rosło zainteresowanie drogą sądową.
W ostatnich latach liczne sprawy frankowe kończą się korzystnie dla klientów, często prowadząc do:
- unieważnienie kredytu,
- rozliczenia z bankiem,
- otrzymania odsetek.
To właśnie te działania powodują, że osoby posiadające kredyt we frankach coraz częściej szukają pomocy prawnej, aby zmniejszyć koszty lub raz na zawsze zamknąć historię kredytu CHF.
Podsumowanie – dlaczego franki stały się w Polsce tak popularne?
Podsumowując: kredyty walutowe we frankach zyskały ogromną popularność, ponieważ oferowały to, czego wtedy najbardziej potrzebowali klienci: niskie stopy procentowe, koszty niższe niż w przypadku kredytów złotówkowych, dostępność i obietnicę stabilności. Niestety, wiele umów zawierało klauzulę ryzykowne lub sprzeczne z prawem, a bank nie zawsze informował o konsekwencjach, jakie niesie kredyt w obcej walucie.
Dziś, dzięki orzecznictwu sądów, każdy kredytobiorca ma możliwość dochodzić swoich praw i odzyskać kontrole nad finansami, korzystając z wiedzy prawników i doświadczenia wyspecjalizowanych kancelarii, takich jak PDGR.
Masz kredyt we frankach? Skontaktuj się z naszą kancelarią prawną PGDR
Jeśli masz kredyt we frankach lub zastanawiasz się, czy Twoja umowa zawiera niedozwolone klauzule, warto skorzystać z pomocy specjalistów. Kancelaria PGDR od lat prowadzi sprawy dotyczące kredytów CHF, analizując umowy, wskazując możliwe roszczenia i reprezentując klientów w negocjacjach oraz postępowaniach sądowych. Nasz zespół prawników i doradców finansowych dokładnie przeanalizuje Twoją sytuację, ustali potencjalne ryzyka oraz przedstawi najlepszą strategię działania – od unieważnienia umowy po odszkodowanie. Skontaktuj się z nami, aby odzyskać kontrolę nad finansami i rozpocząć drogę do realnego uwolnienia się od kredytu frankowego.
